最近朋友问芽妈，我家资产将近500万，两口子年工资收入在40万，有一套房子一辆车，小孩在上小学，我家属于什么收入水平，过小康线了吗？属于新中产吗？要回答这个问题，我们先来看一个概念和一组数据。
一、 何为小康标准
十八给出的小康标准有十个表现方面：1、人均国内生产总值超过3000美元，这是建成全面小康社会的根本标志；2、城镇居民人均可支配收入1.8万元；3、农村居民家庭人均纯收入8000元；4、恩格尔系数低于40%；5、城镇人均住房建筑面积30平方米；6、城镇化率达到50%；7、是居民家庭计算机普及率20%；8、是大学入学率20%；9、是每千人医生数2.8人；10、是城镇居民最低生活保障率95%以上。
具体对应到个人或家庭，我觉得下面这组数据会更直观一些。
二、2018年对于小康家庭收入资产划分标准及相关数据
1、富豪家庭，净资产超过1000万，年收入500万以上。人口比例0.08%
2、富裕家庭，净资产500万-1000万，年收入200-500万。人口比例0.32%
3、高收入家庭，净资产300-500万，年收入80-200万。人口比例7.6%
——————此处为一个划分线，之上的相当于是富人
4、中等收入家庭，净资产200万-300万，年收入15-80万。人口比例21%
——————这是新中产阶级，在此之上包含这一级别的家庭，已经站在小康线上了
5、低收入家庭，净资产50-80万，年收入8-15万。人口比例34%
————————这是温饱线，之上的都过了温饱需求
6、贫困家庭，净资产20-50万，年收入3-8万。人口比例36.98%
7、特困家庭，净资产不超过20万，年收入3万以下。人口比例0.02%
（注：全国人口按14亿口径）
所以综合以上的信息，我们要想知道家庭收入属于何种水平，首先我们要了解净资产是多少？年收入是多少？第一，资产不单单是存款数额，有人可能资产千万，但银行账户中确一分钱都没有。资产的种类有很多，比如货币资金（现金、存款）、银行理财产品、资产管理项目（证券公司、公募基金和私募基金等非银行机构的资产管理项目，比如基金）、股票、股权、有价证券（如国债）、房产、贵金属、艺术品等。第二，收入也有很多种，工资收入是最常见的收入来源之一，除此之外，还有租金收入、股利股息、理财投资收入及社会福利等所收取得来的收入。大家都知道企业有资产负债表和现金流量表来衡量企业的财务状况，同理我们也可以用一套简化的家庭资产负债表和现金流量表来盘点自己的家庭资产（见附图）。通过盘点我们不仅能够知道家庭净资产情况、收入情况，还能对整体家庭资产的结构有所了解。
其中要关注的项目：净资产有多少？收入（税后）是多少？
资产负债率是多少？支出比率是？流动性比率是？
资产负债率=总负债/总资产；支出比率=总支出/总收入；流动性比率=流动性资产/年支出
三、以朋友的情况为例，具体分析一下她的情况，家庭资产500万，其中房产占300万，车辆40万，房贷还有50万，每月还5000元，尚有10年未还完，无车贷。两个人税后年工资收入40万，理财等收入8万左右，每月生活开支15000元，孩子教育费用每年大概10万。
家庭净资产方面大概450万，家庭年收入约48万，年度支出约28万，从资产收入上来看，虽然净资产到达高收入家庭标准，但因收入不达标，所以只能算中等收入家庭，已经进入中产家庭，小康线妥妥之上了。
我们再来看看其他的重要家庭资产指标：家庭资产负债率10%，支出率58%，流动率5.7。整体上看资产负债情况较好，这个指标要控制在50%以内，但也不是越小越好，越小说明运用资产的杠杆也就越小，适当的运用资产杠杆才可以撬动更大的资产。比如你知道的富翁，每个的负债都不小，有的比自己的身价还要多。
流动率5.7，资产的流通性比较好，这个比率控制在3以上，这是为了如果出现应急情况，家里可以拿出应对的钱了，不至于出现时点性资金断裂情况。
再来看支出率，58%这个比率就有点大了，这个比率控制在40%以内比较合理。这一点跟朋友的理财策略有关，可以看出将近150万左右的资产，年收益却在8万左右，也就是年收益率只有5%左右。从这个收益推断出，她的理财策略偏于保守，一定是以银行存款或定额或大额存单一些低风险固定收益类为主。要适当配置一些高收益高风险类理财品种，以便增加整体资产的收益性。
所以同时也给了朋友一些建议，可以对于这150万闲置资产重新规划，通过调整配置，适当提升收益率。基于朋友的家庭生命周期，给出来如下的资产配置方案：
30%：股票、基金、外汇
50%：金融债券、国债、定期存款、大额存单
5%：保险
10%：活期、货基
5%：黄金、贵金属
对于股票类，尤其A股小散炒赢的概率比较小，要么投资一些银行、债券、大型国企，选择相对低点长期持有；要么选择基金进行定投，以分摊行情上下波动；目前，很多平台基金都有智能定投功能（行情高的时候少进，行情低的时候多进），建议选择这个功能，比较懒人策略。然后看一年到三年的收益，设定年化收益率，一般股票类的20-30%，混合类的10-15%，指数类的8%-10%。基金定投只有止盈不存在止跌的说法，在于坚持。另外因为今年整个经济大局比较波动，黄金贵金属和外汇，也值得大家考虑在配置清单中。
家庭财富需要大家不停的积累，一方面通过增加工资收入进行提升，另一方还需要提高资产理财能力，从而进行达到家庭资产保值增值的目标。最后希望大家都能发财噢！